Оценка кредитоспособности физических лиц в современной России

Понятие кредитоспособности заемщика, характеризующее возможности физического или юридического лица погасить свои обязательства полностью и в указанный срок, является ключевым фактором при принятии решений о целесообразности выдачи банковского кредита заемщику. Проблема методов оценки кредитоспособности физических лиц является одной из наиболее актуальных и дискуссионных тем на сегодняшний день. По данным Центрального банка Российской Федерации, на 01.04.2018 г. объем просроченной кредиторской задолженности в общем объеме ссуд составил 7,05%, что на 2,23% ниже соответствующего периода прошлого года [2] (см. рисунок). Однако несмотря на позитивную тенденцию снижения данного показателя, мировые и отечественные экономисты признают необходимость модификации и модернизации существующих методов оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков – физических лиц с целью повышения эффективности работы банковского сектора.
На сегодняшний день существует три основных метода оценки кредитоспособности заемщика, которые применяют на практике большинство российских банков [5]:
● оценка кредитоспособности на базе кредитной истории заемщика;
● оценка уровня кредитоспособности исходя из уровня платежеспособности;
● скоринговая система.
Анализ кредитоспособности заемщика, производимый методом анализа его кредитных историй, основывается на информации, предоставленной банкам бюро кредитных историй. В заявлении на выдачу ссуды указаны основные данные, необходимые банку для принятия решения о кредитовании заемщика. Данные, полученные банком, позволяют отследить факты неплатежа потенциальным заемщиком другим кредитным организациям по своим обязательствам. Данный метод не позволяет составить полную и исчерпывающую картину финансового положения заемщика в виду ограниченности информации и влияния субъективного фактора лица, проводящего анализ кредитоспособности физического лица [3].
Метод оценки кредитоспособности заемщика, основанный на определении уровня его платежеспособности и возможности погасить обязательства, применяется исходя из размера дохода клиента. Решение о целесообразности и обоснованности выдачи кредита потенциальному заемщику осуществляется кредитным комитетом банка. При этом стоит отметить, что решение банковского комитета основывается на субъективном мнении каждого из членов данного комитета, что влечет за собой дополнительные риски человеческого фактора и не отражает реальной картины кредитоспособности физического лица [5].