Сущность и виды рисков инновационной составляющей банковского бизнеса

Риски неизбежно сопутствуют любой коммерческой деятельности, и банковская не является исключением. Существует множество видов рисков банковской деятельности, они классифицированы и описаны многими отечественными авторами, в частности О.И. Лаврушиным, В.А. Кондрашовым, В.В. Глуховым, С.Б. Коробко, Т.В. Марининой, Е.Е. Куликовой, Е.А. Гришиной, А.И. Орловым и другими.
По мнению одного из самых влиятельных банкиров в мире – Уолтера Ристона, в недалеком прошлом почетного председателя Совета директоров корпорации Citigroup, банкиры, по сути, занимаются управлением рисками, что фактически и является банковским делом [5]. Неопределенность, сопутствующая инновациям, делает практически невозможным точный прогноз результата той или иной деятельности банка в процессе внедрения инновационных продуктов и технологий. Тем не менее, успешность банковского бизнеса в настоящее время неразрывно связана с инновационной составляющей. Основной причиной такой зависимости являются прорывные технологии последних десятилетий, ускоряющийся темп жизни и жесткая конкуренция на рынке банковских услуг.
Учитывая все возрастающую роль инновационной активности коммерческого банка в информационной экономике, пристального внимания требует изучение и оценка рисков инновационной составляющей банковского бизнеса.
Определимся с понятием банковской инновации. Одной из наиболее ёмких дефиниций в современной экономической литературе является формулировка О.И. Лаврушина, который определил банковскую инновацию как «совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг, – это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли» [5].
Обращаясь к истокам понятия «инновация», необходимо отметить первостепенный вклад в его развитие австрийского экономиста и социолога, известного историка экономической мысли Йозефа Алоиза Шумпетера, чье определение инноваций актуально и в настоящее время. С учетом тонкостей конкретного вида бизнеса, в частности банковского, можно сформировать современную типологию банковских инноваций (представлена в таблице).
Основываясь на приведенной современной типологии банковских инноваций, определим виды рисков, присущих каждой из них.
По мнению О.И. Лаврушина, инновационный риск – это деятельность, связанная с преодолением неопределенности при осуществлении инноваций, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от реализации инновационного проекта [8].
М.Н. Дьячков рассматривает риск банковских инноваций в широком и узком смысле. В первом случае – это вероятность возникновения убытка или недополучение прибыли банком при внедрении новых либо улучшенных продуктов или услуг, технологий их предоставления либо новых или усовершенствованных бизнес-процессов, в той или иной форме повышающих эффективность деятельности банка. Во втором случае риск банковских инноваций рассматривается как вероятность отрицательного отклонения результата внедрения отдельно взятой банковской инновации от запланированного результата в силу неверных исходных данных либо изменения текущей ситуации [6].
К факторам риска относятся такие события и ситуации, которые увеличивают вероятность наступления негативных воздействий на запланированные результаты деятельности и ход реализации стратегии банка в целом. Рассмотрению подлежат только те факторы, результатом влияния которых может быть ухудшение показателей расходности, доходности, прибыльности, платежеспособности.