Об институциональной трансформации банковской системы России

Современная национальная банковская система России была создана в результате реформации кредитно-банковской системы советского государства при переходе от плановой экономики к рыночной, а также в результате проведения отдельных банковских реформ уже в ходе развития в стране рыночных отношений.
В отличие от банковской системы административно-командной экономики, существовавшей до 1987 года и отличавшейся монополизмом в банковском деле, централизованной (вертикальной) системой управления, государственной собственностью на банки, сочетанием эмиссионных и кредитно-расчетных операций в одном (главном) банке , банковская система современной России в условиях рыночного типа хозяйствования базируется на совершенно иных принципах построения и функционирования. К ним относятся:
● принцип иерархичности построения банковской системы, то есть, с выделением Центрального банка, на который возлагается эмиссия банкнот и денежно-кредитное регулирование экономики. В настоящее время в России двухуровневая банковская система: на первом уровне – Центральный банк, на втором – все остальные кредитные организации, лицензированные Банком России;
● отсутствие государственной монополии на банковское дело и создание банков на основе любой формы собственности;
● принцип универсальности банков, который заключается в том, что все банки, действующие на территории Российской Федерации, имеют универсальные функциональные возможности, то есть, законодательством не предусматривается специализация банков на отдельных видах операций;
● принцип государственного регулирования деятельности банков в сочетании с независимостью в рамках предоставленных банкам законодательством прав, полномочий и функций в обществе.
Банковская система новой России прошла в своем развитии несколько этапов. Но, как отмечает большинство экономистов, она до сих пор не стала по настоящему системой рыночного типа, ее институциональное реформирование еще не завершено. Об этом свидетельствуют следующие факты:
1. Низкий уровень капитализации российской банковской системы (отношение совокупного банковского капитала к ВВП на 01.01.16 г. составило 11,2%, в то время как в развитых странах оно превышает 20% [2. С. 22].
2. Высокая степень концентрации и централизации банковского дела в стране: на долю пяти крупнейших банков с 2011 года приходится более 50% совокупного капитала банковского сектора и всех банковских активов, а на банки, входящие в ТОП-200, соответственно, более 90% [2. С. 13–14]. Российская банковская система характеризуется и значительной территориальной концентрацией. В территориальном (региональном) аспекте наибольшее количество кредитных организаций сосредоточено в Центральном округе – 59,2% на 01.01.16 г., на которые приходится 45,1% всех кредитов, предоставленных банковским сектором юридическим и физическим лицам, и 50,9% всех вкладов физических лиц [2. С. 23], хотя наибольшая доля ВВП создается в других округах. Чрезмерная концентрация кредитных организаций в центре сопровождается сокращением числа самостоятельных кредитных организаций на территории всех субъектов РФ. Одновременное сокращение как региональных местных банков, так и филиалов иногородних кредитных организаций создает институциональный вакуум в регионах, что негативно отражается на доступности и качестве банковских услуг.
3. Нарастание огосударствления банковского сектора страны, что отрицательно сказывается на развитии банковской конкуренции и повышении эффективности банковской деятельности в целом. Так, доля банков, контролируемых государством, в совокупном капитале банковского сектора за 10 лет (с 01.01.07 г. по 01.01.16 г.) увеличилась с 32,4% до 60,6%, а доля в совокупных активах банковского сектора, соответственно, – с 37,8% до 58,6% [2. С. 7]. Эффективность банковской деятельности, выражающаяся показателями рентабельности капитала и рентабельности банковских активов, резко падает, делая банковский бизнес непривлекательным. Так, рентабельность банковского капитала в 2015 году составила 2,3% по сравнению с 18,2% в 2012 году, а рентабельность банковских активов, соответственно – 0,3% против 2,3% в 2012 году [9. С. 23].
4. Продолжающееся развитие национальной банковской системы, в основном по экстенсивному варианту, для которого характерно: ограниченный перечень и недостаточное количество предоставляемых банковских услуг, их неравномерное распределение по территории страны, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая дифференциация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины.