Обоснование срока долгосрочного банковского кредитования

Процесс кредитования происходит межу заемщиком и банком. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, между заёмщиком и кредитной организации заключается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1]. Эти взаимоотношения охватывают некоторые промежутки времени или укладываются в определенные сроки. В Гражданском кодексе РФ указаны основные свойства срока, которыми являются продолжительность, начало и окончание. В ст. 190 ГК РФ даётся определение продолжительности срока, в ней говорится, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить [1].
Начало срока, определенного периодом времени, его течение начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (ст. 191 ГК) [1].
Установление точного правового момента окончания срока, определенного периодом времени, исчисляемым годами, месяцами и неделями, регламентируется ст. 192 ГК РФ:
1) срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующий месяц и число последнего года срока;
2) срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последующего месяца срока. Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца;
3) срок, исчисляемый неделями, истекает в соответствующий день последней недели срока [1].
Данные статьи Гражданского кодекса РФ устанавливают начало отчета, течение и окончание срока действия правоотношений, исчисляемые неделями, месяцами, годами, но при этом не говорят о том, какой срок можно считать краткосрочным, среднесрочным и, в частности, интересующим нас долгосрочным.
Сроки в банковском кредитовании связаны с той целью, для которой кредит выдаётся кредитором и берется заёмщиком. При долгосрочном банковском кредите возрастает количество факторов, которые оказывают на него существенное влияние. Разумно установленные кредитором сроки дают возможность заёмщику вернуть взятые денежные средства. Поэтому определение срока долгосрочного банковского кредита имеет важное значение для обеих сторон кредитных отношений.
Относительно сроков кредитования в целом и, в частности, интересующего нас долгосрочного кредитования в научной литературе, рассматривающей банковскую деятельность, производится их установление и разграничение.
Так, коллектив авторов – В.В. Иванов, А.В. Канаев, Б.И. Соколов, И.В. Топровер – отмечают, что в зависимости от сроков погашения кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные. Краткосрочные кредиты предоставляются, как правило, на пополнение оборотных средств (текущее кредитование оборотного капитала) заёмщика. Наиболее активно они применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг. Срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года. Среднесрочные кредиты предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели как производственно, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение они получили в аграрном секторе и при частичной модернизации производства. Долгосрочные кредиты используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объёмами предоставленных кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики [13. С. 155–156].