Основные направления совершенствования законодательства, регламентирующего перевод электронных денежных средств в России

Появление электронных денег изначально рассматривалось как некий чужеродный финансовый институт, который казался недоступным обычному гражданину. Тем не менее, практика показала, что электронные деньги активно стали внедряться в повседневную жизнь и во многом стали замещать привычные нам формы расчета – наличный, безналичный. Это объясняется следующими факторами:
- во-первых, предпринимательская деятельность с использованием сети «Интернет» непрерывно увеличивает свои масштабы;
- во-вторых, себестоимость реализуемых посредством сети «Интернет» товаров снижается за счет отсутствия или уменьшения размера дополнительных издержек (по сравнению с прямой реализацией товаров через торговые точки) – аренды помещений, выплаты заработной платы сотрудникам и т.д.;
- в-третьих, использование электронных денег позволяет проводить расчеты моментально [12, с. 303].
Основным нормативным правовым актом, регулирующим перевод ЭДС, определяющим правовой статус субъектов перевода электронных денежных средств (далее – ЭДС), является Федеральный закон № 161 от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системе» (далее – ФЗ № 161) [1], который с учетом происходящих изменений в практике предпринимательства требует своего уточнения. Как представляется, целесообразно было бы:
- определить место ЭДС среди объектов гражданских прав;
- разрешить проблему правовой природы ЭДС;
- регламентировать отдельные вопросы, касающиеся деятельности электронных платежных систем;
- внести изменения в ч. 1.1 ст. 7 Федерального закона № 115 от 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма» [2], а именно закрепить положения о возможности проведения операций с денежными средствами без прохождения идентификации, если их сумма не превышает 20000 рублей либо сумму в иностранной валюте, в переводе на официальный курс Банка России равной 20000 рублей (учитывая уровень инфляции в стране);
- урегулировать последствия одностороннего отказа субъектов перевода ЭДС от исполнения договора (операционный центр и платежный клиринговый центр);
- конкретизировать основания отказа клиенту в заключении договора об использовании электронных средств платежа (далее – ЭСП) (ч. 2 ст. 9 ФЗ № 161) в целях недопущения дискриминации между потребителями платежных услуг;
- закрепить в законе правовые режимы для каждого вида ЭСП и т.д.
Необходимо также отметить несовершенство ФЗ № 161 в части возможности использования ЭСП криминальными элементами. Эта возможность открывается при расчетах ЭДС между физическими лицами, что могут использовать преступные элементы, при перечислении, например, денежных средств в оплату за наркотические вещества.
Весьма несовершенна норма, ограничивающая проведение операций с использованием ЭДС между юридическими лицами. Указанный запрет легко обходится посредством осуществления платежа в пользу другого юридического лица через физических лиц, на которых такой запрет не распространяется.
Говоря об ЭСП, нельзя не затронуть тему установления ограничений на их использование. Возможно, стоит пересмотреть политику, связанную с ограничениями, поскольку сегодня у хозяйствующих субъектов отмечается крайне низкий спрос на корпоративные ЭСП, физические лица также испытывают неудобства в связи с незначительными суммами денег, разрешенными к разовому переводу денег.
Рассмотрим статистику использования ЭСП и ЭДС (рис. 1, 2).