Проблемы правового обеспечения безопасности осуществления расчетных и кредитных обязательств с использованием банковской системы «Интернет-банкинг»

При осуществлении расчетных и кредитных обязательств население России и большинства стран мира активно используют Интернет-банкинг, и процент вовлечения населения в данную сферу банковских услуг растет с каждым годом. Данный факт приводит к сокращению числа отделений банков, доступных гражданам, при явном росте использования удаленных каналов даже консервативными клиентами банков в возрастной группе «45+». По статистике Центрального банка России, с 2015 по 2020 гг. общее количество счетов физических лиц выросло вдвое – с 745 913,6 тыс. единиц до 914 294,1 тыс. единиц [17]. В целях повышения уровня использования Интернет-банкинга, обеспечения финансовой безопасности и безопасности в сфере сохранности персональных данных клиентов, ЦБ России реализует целый ряд инициатив, например внедрение удаленной идентификации и аутентификации клиентов и финансовый маркетплейс.
Банковская система «Интернет-банкинг» как конкурентно значимое средство имеет ряд преимуществ как для банковской сферы – сокращение расходов на функционирование офисов, так и для клиентов – отсутствие необходимости физического посещения банка и, как следствие, экономия времени и повышение активности использования электронных ресурсов. По числу безналичных платежей с использованием смартфонов (ApplePay, SamsungPay, AndroidPay) Российская Федерация находится в мире на первом месте.
Как видно, осуществление расчетных операций, в том числе и по реализации расчетных обязательств, все чаще происходит с использованием интернета, электронных каналов связи. Банковская деятельность при этом заключается в осуществлении безналичных расчетов. Действующее Гражданское законодательство, в частности ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации [6] (далее – ГК РФ) предусматривает проведение безналичных расчетов путем перевода денежных средств через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета либо без открытия таковых.
Электронные расчеты в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 27.12.2019 г.) «О национальной платежной системе» являются разновидностью безналичных расчетов [3]. Кроме того, данным законом определены некоторые особенности перевода денежных средств при проведении конкретных видов безналичных расчетов с учетом положений, определённых в иных нормативных актах, в частности Положением Банка России от 06.07.2017 г. № 595-П «О платежной системе Банка России» [13], Положением Банка России от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» [12]. Именно в рассматриваемом законе ввели такое понятие, как «национальная платежная система». Данное определение охватывает всю совокупность операторов, осуществляющих деятельность по переводу денежных средств. Помимо этого, важными категориями в законе являются такие понятия, как «электронное средство платежа» и «электронные денежные средства».
Согласно ст. 128 ГК РФ, наличные деньги отделены от безналичных денег и относятся к иному виду имущества. По своей правовой природе электронные деньги имеют определенное сходство с безналичными денежными средствами по той причине, что все они являются правом требования [10, с. 293].
Отношения в сфере криптовалюты (например, биткоины) на данный момент времени являются неурегулированными. Так называемые биткоины являются виртуальными электронными деньгами. При этом их создание и оборот осуществляются исключительно посредством компьютерной сети. Если речь идет об эмиссии криптовалюты, то стоит сказать, что она является децентрализованной. Это означает, что на данный момент не предусматривается контроль со стороны государства за данной валютой, ибо криптографические методы в децентрализованных системах призваны обеспечить невмешательство в отношения между договорившимися (или договаривающимися) сторонами третьими лицами, тоже участниками этой системы [18, с. 212].