Эффективность создания финансовой экосистемы в российских банках

В условиях стремительного развития цифровых технологий концепция финансовой экосистемы доказала свои преимущества в сравнении с классическим банкингом. Посредством внедрения экосистемы в банковской сфере происходит усложнение форм организации бизнеса и партнерских взаимоотношений, что в итоге приводит к созданию новых способов совместного создания добавленной стоимости. В настоящее время согласно исследованиям консалтинговой компании «Accenture» [2], 88% банков в мире (9 из 10) ориентируются на создание различных моделей партнерских экосистем, включающих в себя совокупность финансовых и нефинансовых услуг, доступ к которым организован по принципу «одного окна».
Процесс создания партнерской экосистемы достаточно многомерен и, по нашему мнению, должен включать следующие основные этапы:
1. Определение целевой аудитории экосистемы.
2. Выбор бизнес-модели экосистемы.
3. Формирование механизма координации развития экосистемы.
4. Оценка эффективности функционирования экосистемы.
5. Выбор стратегии развития экосистемы.
На этапе выбора целевой аудитории на различных сегментах рынка банк выделяет основные потребности клиентов, на которые он будет ориентироваться, и ведет подбор соответствующих элементов экосистемы, направленных на удовлетворение этих потребностей (табл. 1).
В последующем банк комплектует элементы экосистемы и определяет круг своих партнеров, которые в рамках создаваемой экосистемы будут совместно с ним предоставлять финансовые и нефинансовые услуги и сервисы. Среди наиболее востребованных у клиентов направлений развития банковских экосистем, построенных на основе их целевых потребностей, выделяют следующие:
● экосистема для бизнеса;
● экосистема, построенная вокруг жилья и управления благосостоянием клиентов;
● экосистема, в основе которой находятся государственные услуги;
● экосистема, построенная вокруг средств передвижения (транспорта);
● экосистема для физических лиц (ритейл);
● экосистема для услуг, связанных со здоровьем клиентов.
Первопроходцами и ориентирами для большинства российских банков, стремящихся создавать экосистемы, стали банки-лидеры: Сбербанк, Тинькофф Банк, Альфа-банк. Они активно приобретают доли в IT-компаниях или заключают партнерские соглашения для внедрения на собственных платформах различных небанковских сервисов. При этом происходит расширение спектра предоставляемых этими банками нефинансовых услуг за счет дополнительных элементов партнерской экосистемы, что значительно повышает лояльность уже существующих клиентов и увеличивает приток новых клиентов (табл. 2).