Функции влияния банка на проведение его сбалансированной политики в области формирования пассивов

В средне-, долгосрочном периодах времени основные параметры реализации сбалансированной политики в области формирования пассивов банка характеризуются уровнем успешного осуществления таких функций банковской системы, как аккумулирование сбережений, перераспределение ресурсов, корпоративное управление, диверсификация рисков, упрощение обмена.
Процесс формирования банковских пассивов основан на аккумулировании сбережений, выступающих временно свободными финансовыми (денежными) активами. «Преодоление информационной асимметрии» [3] на основе депозитных сделок, заключаемых физическими и юридическими лицами с банками, определяет саму возможность формирования пассивов за счёт заёмных средств. При этом следует учитывать то, что контроль над сбережениями вкладчик уступает лишь при условии доверия конкретному банку и банковской системе страны в целом. Феномен доверия считается важнейшим условием партнёрства. Эффективное привлечение депозитов (вкладов) и других источников основано на доверии экономических агентов к конкретному банку, к банковской системе в целом.
В случае отсутствия доверия вкладчиков к национальной банковской системе сбережения физических и юридических лиц хранятся и обращаются с использованием других средств накопления вне рамок национальной банковской системы. При самом низком уровне доверия сбережения выводятся за пределы национальной экономики. Необходимо отметить существенную роль в повышении степени доверия вкладчиков к отечественной банковской системе, которая была вызвана принятием законодательства о страховании банковских вкладов [1].
Кроме того, эффективно выполнять функцию аккумулирования сбережений в современных условиях для банка является возможным лишь в условиях гибкой политики «малого номинала» – регулярного пересмотра предлагаемого спектра инструментов сбережений, его расширения [5].
Экономическое развитие при этом осуществляется в процессе перераспределения ресурсов при мобилизации сбережений «достаточных» экономических единиц с предоставлением их испытывающим недостаток средств экономическим субъектам посредством банковской системы [4]. В этом случае на реализацию сбалансированной политики формирования ресурсов и их перераспределение могут оказать влияние:
● макроэкономические ограничения, кризисные явления, которые вызывают недоверие вкладчиков к банковской системе, что делает привлекаемые ресурсы редкими, дорогими и краткосрочными;
● банки, которые за выполнение своих услуг взимают высокую плату, что удорожает стоимость банковских ресурсов для заёмщиков (отношение доходов к стоимости активов в 2009–2015 гг. в российском банковском секторе было существенно выше, чем в промышленно развитых странах, а также странах БРИКС [2]);
● банки с высокой долей вложений в финансовые активы.
Установлено, что в период 1960–2015 гг. мировая банковская система, привлекая всё большую долю сбережений (по отношению к валовому внутреннему продукту), всё меньшую долю этих ресурсов направляла на кредитование реального сектора, а всё большую долю – в иные финансовые инструменты [6].