Применение страхования в банковской деятельности в условиях интеграции финансово-кредитных организаций

Развитие в новых условиях для российской финансово-кредитной сферы и вида деятельности – управления банковскими рисками посредством страхования на сегодняшний день стали еще более актуальными. Банковская деятельность всегда подвержена внешним и внутренним неблагоприятным воздействиям.
Проблемами неэффективности использования применения страхования как метода управления риском являются: несовершенство законодательной базы, слабая разработка теоретических положений и практических рекомендаций по повышению качества управления банковскими рисками, отсутствие положения, инструкции о его использовании. Также необходимо дальнейшее развитие регулирующего механизма в контексте интеграции сотрудничества между банками и страховыми кампаниями в условиях развития экономики Российской Федерации.
Анализ научно-методической зарубежной и отечественной литературы, периодических источников показал, что вклад в теорию развития управления банковскими рисками внесли как зарубежные, так и отечественные ученые. Теория развивается столетиями, и это развитие происходит вплоть до сегодняшнего дня. Зарубежными основоположниками в теории управления рисками считаются: Дж.М. Кейнс, А. Маршалл, Дж. Фон Нейма, П.С. Роуз, У. Снайдер и др. Необходимо отметить значительный вклад в исследование управления банковскими рисками отечественных ученых: Г.Н. Белоглазовой [1. C. 35], Г.Г. Коробовой [6. C. 45], О.И. Лаврушина [7. C. 124] и др. Изучению взаимодействия банков и страховых компаний посвящены работы О.Ю. Данецковой [4. C. 25], О.Н. Козловой [5. C. 251], Е.А. Помогаевой [4. C. 25] и др.
Методом сопоставительного анализа и синтеза классификаций было установлено, что существует множество классификаций банковских рисков, но ни в одной из них нет такого признака, как «страхование». Необходимо отметить, что в научной литературе нет четкого разграничения понятий «страхование банковских рисков» и «банковское страхование», чаще всего данные определения приводятся в качестве синонимов. Но, на наш взгляд, необходимо выделить отличительные особенности этих понятий [3. C. 951].
Когда речь идет о минимизации банковских рисков в процессе его деятельности и рисков его клиентов, то уместно говорить о «страховании банковских рисков». Это понятие можно рассматривать в соответствии с точкой зрения самого страхования. Страхование банковских рисков – это взаимоотношения между банком и страховой организацией по защите имущественных интересов банка при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются при помощи премий страхователей [5. C. 257].
Отличительная особенность понятия «банкострахование» выражается в стадиях развития сотрудничества самих отношений банка и страховой компании. Чем выше стадия интеграции отношений банков и страховых компаний, от договорных отношений до финансового супермаркета, страховая компания через банковский канал может предлагать не только совместные продукты, но и некредитные страховые продукты. Автор придерживается мнения, что современных условиях банковское страхование (банкострахование) – процесс взаимоотношений банков и страховых компаний с целью создания собственной страховой компании для защиты имущественных интересов банка и их клиентов в случае страхового события за счет выплаты денежных фонд, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга, использования банковского канала для реализации интегрированных страховых и некредитных продуктов [9. C. 124].
Логические методы исторического исследования – анализ и синтез, аналогия и сравнения, хронологический метод – позволили обосновать значение страхования банковских рисков на основе изучения основных этапов эволюции технологий страхования банковских рисков в международной и отечественной практике. Основные результаты анализа представлены в виде рисунка (см. рисунок).
Зарубежный опыт показал, что сегодня сформировались несколько моделей банкострахования:
- Модель соглашения и распространения: банки действуют как посредники для страховых компаний. Примером могут служить США, Германия, Япония, Южная Корея.
- Модель совместного предприятия: банк сотрудничает с одной или несколькими страховыми организациями. Это наблюдается в Италии, Испании, Португалии, Южной Корее.
- Модель интегрированного бизнеса: создание новой финансовой организации. Нашла распространение во Франции, также в Испании, Бельгии, Великобритании, Ирландии [8].
Банковское страхование в России возникло как дополнительный посреднический канал продажи страховых услуг, особенно благодаря бурному развитию кредитования населения, страховании собственных рисков банков, а также необходимостью снижения затрат в условиях жесткой конкуренции. Автором обобщен зарубежный опыт развития банковского страхования и сделан вывод, о том, что международный опыт страхования банковских рисков прошел более длительный путь развития (выделены 5 этапов развития), чем российский.