Кредитно-банковская система России на современном этапе

В современном российском законодательстве отсутствует понятие «кредитная система». Нет и специального закона, определяющего ее составные элементы, функции и принципы деятельности. Возможно, это обусловлено рыночными условиями хозяйствования, при которых принято оперировать понятием «кредитный рынок», являющимся частью, одним из сегментов финансового рынка, и охватывающим круг экономических отношений по поводу мобилизации и перераспределения временно свободных средств (капиталов) субъектов хозяйствования, государства и населения с помощью различных финансовых инструментов финансовыми посредниками на основе возвратности, срочности и платности в целях удовлетворения экономических и социальных потребностей общества.
Но тем не менее, можно дать определение кредитной системы страны как совокупности банков и иных кредитно-финансовых организаций, которые организуют кредитные отношения в стране. Вопрос только в том, какие именно кредитно-финансовые организации (кроме банков) организуют эти отношения. Мнение экономистов на этот счет неоднозначное. Состав участников кредитной системы, ее структура в каждой стране специфичны. Они обусловлены историческими особенностями развития кредитных отношений в отдельно взятой стране, основами действующего законодательства, влиянием мировых тенденций в финансово-кредитной сфере и ее регулировании.
В России институционально кредитная система представлена банковской системой, специализированными кредитно-финансовыми институтами и инфраструктурными (см. рисунок).
Российская кредитная система относится к европейскому типу кредитных систем, для которых характерно аккумулирование и перераспределение ссудного капитала главным образом через банковскую систему, отсутствие законодательного разграничения деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций; совмещение банками функций кредитования промышленности с функцией контроля за деятельностью предприятий через систему участия в их капитале.
Во главе российской кредитной системы стоит Центральный банк РФ, который с 1 сентября 2013 года является единым мегарегулятором национального финансового рынка. А сама банковская система помимо коммерческих банков включает в себя небанковские кредитные организации, выполняющие отдельные банковские операции, а не всю их совокупность. Коммерческие банки и небанковские кредитные организации в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» составляют второй уровень банковской системы страны, так как на первом уровне находится Банк России – главный банк страны [2].
В настоящее время дебатируется вопрос о включении на законодательном уровне в состав кредитных организаций второго уровня учреждений мелкого кредита, а именно: кредитных кооперативов, микрокредитных организаций и ломбардов, а также таких кредитных организаций небанковского типа, как факторинговые и лизинговые компании. Относительно последних есть точка зрения об отнесении их к числу финансовых организаций, что весьма спорно, так как лизинговые отношения основаны на кредите.
Отдельные ученые-экономисты считают учреждения мелкого кредита третьим уровнем банковской системы по аналогии с зарубежной структурой банковской системы. И таким образом, понятие «кредитная система» расплывается. Его в законодательстве подменяет понятие «банковская система», которым законодатели пытаются объять необъятное. На наш взгляд, следует исходить из исторически сложившегося на основе науки о кредите и банках понимания, что банковская система – это совокупность банков, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой [4. С. 70]. Кредитная система, как уже было сказано выше, – это совокупность банков и иных кредитно-финансовых организаций, которые организуют кредитные отношения в стране. Поэтому следовало бы в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» полнее раскрыть суть организации деятельности малых банков, банков с государственным участием, с иностранными инвестициями и банков развития [3].
Что касается кредитно-финансовых организаций, которые помимо банков организуют в стране кредитные отношения, то о них можно было бы сказать в Федеральном законе «О кредитных институтах небанковского типа», присоединив к ним (помимо выделенных нами на рисунке специализированных кредитно-финансовых институтов) небанковские кредитные организации (расчетные, платежные и др. ). И тогда эти названные два закона могли бы дать полное и правильное представление о кредитной системе Российской Федерации.
С началом деятельности Банка России в качестве мегарегулятора финансового рынка в его законодательной базе появилось понятие «некредитные финансовые организации» (НФО). Так, в частности, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» к ним были отнесены: профессиональные участники рынка ценных бумаг; управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда; специализированные депозитарии инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда; акционерные инвестиционные фонды; клиринговые организации; организации, осуществляющие деятельность по осуществлению функций центрального контрагента; организации, осуществляющие деятельность организатора торговли; организации, осуществляющие деятельность центрального депозитария и репозитарную
деятельность. А также субъекты страхового дела; негосударственные пенсионные фонды; микрофинансовые организации; кредитные потребительские кооперативы; жилищные накопительные кооперативы; бюро кредитных историй; организации, осуществляющие актуарную деятельность; кредитные рейтинговые агентства; сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы; ломбарды. Порядок их создания и деятельности закреплен в соответствующих каждому виду НФО федеральных законах.