Правовое регулирование страхования имущества граждан от чрезвычайных ситуаций в Российской Федерации

В условиях возрастания и масштабности чрезвычайных ситуаций во всем мире одним из важнейших направлений деятельности государства является обеспечение безопасности населения и территорий. Основным нормативным актом, определяющим политику в данной сфере, является Федеральный закон от 21.12.1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» [1]. В соответствии с ним чрезвычайная ситуация - это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. Обеспечение безопасности в чрезвычайных ситуациях идет по пути предупреждения чрезвычайных ситуаций и ликвидации их последствий. Предупредительные мероприятия направлены на максимально возможное уменьшение риска возникновения чрезвычайных ситуаций, на сохранение здоровья людей, окружающей среды и материальных ресурсов. Государством создана единая государственная система предупреждения и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций [5]. Государство создало и продолжает совершенствование системы предупреждения и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. Но ни одно государство не может полностью профинансировать ликвидацию всех чрезвычайных ситуаций, возникающих на его территории. В настоящее время в нашей стране продолжается поиск наиболее эффективных способов взаимодействия государства с субъектами гражданского общества в сфере обеспечения безопасности. В демократическом государстве граждане и общество должны быть вовлечены в решение широкого спектра вопросов – от социального развития до личной безопасности. В противном случае можно говорить о формировании общества авторитарного типа [10]. В обеспечение безопасности в чрезвычайных ситуациях должны быть вовлечены и граждане, и юридические лица. В соответствии со статьей 211 Гражданского кодекса РФ [3] собственник несет риск случайной гибели и случайного повреждения имущества. В тех случаях, когда чрезвычайные ситуации носят природный характер и в их возникновении нет вины третьих лиц, то при повреждении или утрате имущества собственники сами несут этот риск, и, соответственно, сами возвращают имущество в надлежащее состояние [7]. При этом законодательством [1] предусмотрено право граждан Российской Федерации на возмещение ущерба, причиненного их имуществу вследствие чрезвычайных ситуаций. Эта норма, несомненно, гарантирует выполнение государством социальной, обеспечительной функции в отношении своих граждан, при этом она входит в противоречие со статьей 211 ГК РФ [8]. Гражданско-правовым способом защиты имущественных прав на случай чрезвычайной ситуации является страхование [9]. В соответствии с законодательством РФ [2] страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страхование способно выполнять раннее оповещение об опасности, определяя риски, которые могут быть взяты на страхование. В настоящее время мировое сообщество идет по пути создания глобальной системы управления рисками. Данное решение было закреплено на Третьей Всемирной конференции в Сендае (Япония) 18 марта 2015 г., в рамках которой была принята Сендайская рамочная программа по снижению риска бедствий на 2015–2030 гг. В этих условиях страхование призвано выполнять функцию снижения риска чрезвычайных ситуаций. При этом анализ статистических данных позволяет говорить о недостаточном развитии страхования имущества в нашем государстве. Возникает закономерный вопрос о недостаточности использования страхового механизма при защите имущества граждан при возникновении чрезвычайных ситуаций. Анализ нормативных актов свидетельствует об их достаточной разработанности и актуальности, а также соответствии сегодняшнему дню. В научно-практической литературе высказывается мысль о том, что страховые компании необоснованно завышают тарифы на страхование имущества. Несомненно, эта причина весьма значима. Данные факты являются предметом проверок органа страхового надзора и правоохранительных органов. На наш взгляд, существуют и иные причины, которые в большей степени влияют на решение гражданина о заключении договора страхования имущества на случай чрезвычайной ситуации.
В настоящее время государство гарантирует гражданам финансовую помощь при возникновении чрезвычайных ситуаций. Наиболее ценным имуществом для граждан является жилье. Зачастую при возникновении чрезвычайных ситуаций оно разрушается в первую очередь. В связи с этим Правительством РФ было принято постановление, в соответствии с которым лица, лишившиеся жилья в результате чрезвычайной ситуации или стихийного бедствия, имеют право на получение государственного жилищного сертификата [4]. Данный сертификат выдается лицам, постоянно проживавшим и зарегистрированным в разрушенном жилье независимо от страховых сумм, полученных по договорам страхования имущества. Существует обширная судебная практика, подтверждающая применение этой нормы [6]. Не умаляя необходимости оказания социальной помощи гражданам Российской Федерации, необходимо отметить, что наличие таких норм делает нецелесообразным самостоятельное страхование жилья. Кроме того, надежда на государственную помощь в виде жилищного сертификата снижает необходимость в собственных предупредительных действиях, направленных на сохранение имущества, в том числе и жилья.