Cтрахование как зеркало национальной экономики

INSURANCE AS A MIRROR OF THE NATIONAL ECONOMY



Л.А. Орланюк-Малицкая
С.Ю. Янова
L.A. Orlanyuk-Malitskaya
S.Y. Yanova
dekanat205@yandex.ru
dekanat205@yandex.ru
профессор кафедры страхового дела ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве РФ», доктор экономических наук
профессор кафедры страхования и управления рисками ФГБОУ ВО «Санкт-Петербургский государственный экономический университет», доктор экономических наук
Professor at the Department of Insurance, Financial University under the Government of the Russian Federation, Doctor of Economics
Professor at the Department of Insurance and Risk Management, Saint-Petersburg State University of Economics, Doctor of Economics
г. Санкт-Петербург
г. Санкт-Петербург
St. Petersburg
St. Petersburg

Ключевые слова:

  • страхование
  • страховой рынок
  • управление рисками
  • глобализация
  • сервисизация
  • финансомика
  • Keywords:

  • insurance
  • insurance market
  • risks management
  • globalization
  • servicization
  • finansomics
  • Актуальность представленного исследования вызвана нарастанием негативных кризисных тенденций и явлений в развитии страхования как одного из важных элементов современной социально-экономической системы. В мировом экономическом пространстве наблюдается все больше изменений в использовании страховых методов управления рисками, формировании и инвестировании страховых фондов, обеспечении страховой защиты экономических субъектов и населения.
    В статье проводится анализ современного этапа развития страховой системы с позиций глобализации экономики, нарастания процессов сервисизации и финансомики страховых продуктов, снижения маржинальности страхового бизнеса в целом. Серьезное внимание авторы уделяют исследованию изменений роли и функций страхования в осуществлении управления социально-экономическими рисками и инвестиционном использовании аккумулируемых страховых фондов.
    На основе строго научных методов сравнительного анализа, синтеза и систематизации авторы приходят к важным выводам о необходимости разработки новых, соответствующих современным экономическим реалиям подходов к организации страхового рынка. Вектор развития страхования находится под сильным влиянием единой социо-экономической макросистемы и должен учитывать все факторы и ограничения в положении фондовых рынков и банковской среды, сильную волатильность темпов экономического роста в основных отраслях экономики, структуру доходов и расходов населения и многие другие.

    The relevance of the research is based on the increase of negative crisis tendencies and phenomena in the development of insurance as one of the essential elements of the modern social and economic system. In the global economic environment one can observe an increasing variety of changes in the use of insurance methods of risks management, in formation of and investing into insurance funds, providing insurance protection of economic entities and population.
    The article provides analysis of the contemporary stage of the development of the insurance system in the context of globalization of economy, intensification of the processes of servicization and finansomics of insurance products as well as decrease in marginal returns of the insurance business on the whole. The authors give consideration to the study of changes of the role and the function of insurance in the course of managing social and economic risks and in investing insurance funds.
    On the basis of rigorous scientific methods of comparative analysis, synthesis and systematization the authors arrive at a conclusion on the need for the development of new and corresponding to modern realities approaches to organization of insurance market. The vector of insurance development is under influence of an integrated social and economic macro system and it should take into account all the factors and restrictions in the state of stock markets and banking environment, the high volatility of economic growth rate in basic sectors of economy, the structure of population's incomes and expenses etc.

    Обзор статьи

    В последней четверти ХХ века страхование достигло наиболее высоких результатов своего развития, что было зафиксировано как в абсолютных, так и в относительных показателях, характеризующих меру его проникновения в экономическую и социальную жизнь общества. Череда кризисов конца прошлого столетия и начала нового внесли негативные коррективы и снизили уровень страховой защиты в мире, особенно в развитых странах. Необходимо отметить, что при общей поступательной динамике объема ВВП страховой сектор демонстрировал более низкий рост, а в определенные периоды и абсолютный спад. Снижение страхового оборота происходило как в страховании жизни (особенно заметно), так и в рисковых видах (менее сильно).
    Общие негативные макроэкономические тенденции заставили экономистов вновь вернуться к теоретическому осмыслению факторов и ограничений экономического роста, в том числе и к методологии управления рисками. В этом контексте основное внимание стали уделять таким сферам, как банковская деятельность, инвестиции, таргетирование инфляции, регулирование кредитных ставок и денежной массы и т.п. На уровне микроэкономики риск-менеджмент все более часто стал рассматриваться в качестве превентивной меры управления финансовыми, кредитными или маркетинговыми рисками, далекими от страхового поля. В связи с происходящей научной дискуссией о драйверах экономического роста и путях стабилизации мировой экономики хотелось бы определить современные место и роль страхования в обеспечении социально-экономического прогресса. Происходящее в последнее десятилетие перемещение страхования во «второй эшелон» мало востребуемых финансовых инструментов представляется необоснованным и незаслуженным.
    Современный этап мирового экономического развития характеризуется сложными социально-экономическими процессами, одним из которых является формирование так называемой новой экономики. Новая экономика предъявляет новые требования к страхованию, которое является атрибутом современной социально-экономической системы и в определенной мере «зеркалом» ее развития, поскольку в нем в концентрированном виде отражаются процессы, характерные для социума и экономики. На страхование активно воздействуют все факторы, формирующие новую экономику: глобализация, информатизация, сетисизация, финансомика, сервисизация. Наиболее ярко видны особенности включения страхования в новую экономику через сервисизацию (рост значения сферы услуг в потреблении) и финансомику (усиление роли финансового капитала в современной экономике).
    1. Глобализация – процесс, который наиболее часто упоминается в связи со страхованием. Известно, что страховой бизнес вовлечен в процесс глобализации активнее, чем другие участники рынка. В основе глобализационных процессов в страховании, соответственно, лежат явления глобализации риска, тяжесть и потребность в размещении которого выходят за пределы национальных границ, и включенность денежных ресурсов страховщика в мировые инвестиционные потоки. Страховщики своей деятельностью ускоряют глобализацию, защищая имущественные интересы участников глобализационных процессов и участвуя в формировании глобального финансового рынка.
    Страховой капитал – не пассивная составляющая, а активный участник глобализации. Он участвует в создании различных международных конгломератов и структур, сопровождает международные потоки капитала; способствует глобальному экономическому росту; смягчению социальных последствий демографических проблем; участвует в глобальной системе управления риском; стимулирует инвестиционную активность, в том числе за счет сбережений. В страховом деле не менее активно, чем в других сферах бизнеса, происходит выработка единой нормативно-правовой базы, создаются наднациональные контролирующие органы, и на этой основе выравниваются условия деятельности на национальных и международном рынках. При понимании возможностей воздействия страхования на экономику оно может стать для отечественного рынка одним из драйверов глобализации.
    2. Сервисизация. Страхование представляет собой систему управления рисками, основанную на предварительной замкнутой раскладке возможного ущерба между субъектами, потенциально подверженными действию этих рисков [3. С. 97]. Соответственно системообразующими элементами любого страхования являются: риск, страховая премия, страховой фонд и страховая выплата. Субъектами страховых отношений выступают страховщики – держатели страховых фондов и страхователи – носители риска. Соответственно своему содержанию страхование всегда выполняло роль поставщика финансовых ресурсов для материальной компенсации последствий различного рода ущербов. По мере своего развития оно стало выполнять и многие другие сопутствующие социальные, регулирующие или инвестиционные функции.
    Действительно, основное назначение страхования, проистекающее из самой его императивной сути, было и остается «constant» – перераспределение аккумулируемых денежных фондов вслед за перераспределением рисков. Соответственно этой роли страховщики всегда рассматривались как одни из важных финансовых посредников, сфера деятельности которых ограничивалась не просто финансовыми, а исключительно денежными отношениями. Однако последние десятилетия внесли существенные коррективы в понимание основного товара страховщиков – страховой защиты. Понимание страховой выплаты как определенной денежной суммы все чаще, волею обстоятельств, уступает место собственно организации всего процесса компенсации последствий страхового случая. По многим видам рисков страхователей интересует не финансовая сторона вопроса, а возможность страховщика быстро и адекватно восстановить застрахованный объект. Для имущества в страховых договорах предусматриваются: ремонт, замена, организация спасательных работ, эвакуации, расчистки территории и многие другие услуги по осуществлению урегулирования страхового случая «под ключ». В личном страховании без услуг «assistance» можно встретить только полисы инвестиционного страхования жизни.

    Список использованной литературы

    1. Горулев Д.А., Янова С.Ю. Страховой рынок России: качество роста и проблемы развития // Финансы. 2013. № 5. С. 50–55.
    2. Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты развития страхового рынка России // Экономика, налоги, право. 2013. № 5. С. 67–73.
    3. Теория и практика страхования: современные тенденции и инновации: монография / под ред. С.Ю. Яновой. СПб.: Инфо-да, 2014.

    РФ, Ленинградская область, г. Гатчина, ул. Рощинская, д. 5 к.2