Cтрахование как зеркало национальной экономики

В последней четверти ХХ века страхование достигло наиболее высоких результатов своего развития, что было зафиксировано как в абсолютных, так и в относительных показателях, характеризующих меру его проникновения в экономическую и социальную жизнь общества. Череда кризисов конца прошлого столетия и начала нового внесли негативные коррективы и снизили уровень страховой защиты в мире, особенно в развитых странах. Необходимо отметить, что при общей поступательной динамике объема ВВП страховой сектор демонстрировал более низкий рост, а в определенные периоды и абсолютный спад. Снижение страхового оборота происходило как в страховании жизни (особенно заметно), так и в рисковых видах (менее сильно).
Общие негативные макроэкономические тенденции заставили экономистов вновь вернуться к теоретическому осмыслению факторов и ограничений экономического роста, в том числе и к методологии управления рисками. В этом контексте основное внимание стали уделять таким сферам, как банковская деятельность, инвестиции, таргетирование инфляции, регулирование кредитных ставок и денежной массы и т.п. На уровне микроэкономики риск-менеджмент все более часто стал рассматриваться в качестве превентивной меры управления финансовыми, кредитными или маркетинговыми рисками, далекими от страхового поля. В связи с происходящей научной дискуссией о драйверах экономического роста и путях стабилизации мировой экономики хотелось бы определить современные место и роль страхования в обеспечении социально-экономического прогресса. Происходящее в последнее десятилетие перемещение страхования во «второй эшелон» мало востребуемых финансовых инструментов представляется необоснованным и незаслуженным.
Современный этап мирового экономического развития характеризуется сложными социально-экономическими процессами, одним из которых является формирование так называемой новой экономики. Новая экономика предъявляет новые требования к страхованию, которое является атрибутом современной социально-экономической системы и в определенной мере «зеркалом» ее развития, поскольку в нем в концентрированном виде отражаются процессы, характерные для социума и экономики. На страхование активно воздействуют все факторы, формирующие новую экономику: глобализация, информатизация, сетисизация, финансомика, сервисизация. Наиболее ярко видны особенности включения страхования в новую экономику через сервисизацию (рост значения сферы услуг в потреблении) и финансомику (усиление роли финансового капитала в современной экономике).
1. Глобализация – процесс, который наиболее часто упоминается в связи со страхованием. Известно, что страховой бизнес вовлечен в процесс глобализации активнее, чем другие участники рынка. В основе глобализационных процессов в страховании, соответственно, лежат явления глобализации риска, тяжесть и потребность в размещении которого выходят за пределы национальных границ, и включенность денежных ресурсов страховщика в мировые инвестиционные потоки. Страховщики своей деятельностью ускоряют глобализацию, защищая имущественные интересы участников глобализационных процессов и участвуя в формировании глобального финансового рынка.
Страховой капитал – не пассивная составляющая, а активный участник глобализации. Он участвует в создании различных международных конгломератов и структур, сопровождает международные потоки капитала; способствует глобальному экономическому росту; смягчению социальных последствий демографических проблем; участвует в глобальной системе управления риском; стимулирует инвестиционную активность, в том числе за счет сбережений. В страховом деле не менее активно, чем в других сферах бизнеса, происходит выработка единой нормативно-правовой базы, создаются наднациональные контролирующие органы, и на этой основе выравниваются условия деятельности на национальных и международном рынках. При понимании возможностей воздействия страхования на экономику оно может стать для отечественного рынка одним из драйверов глобализации.
2. Сервисизация. Страхование представляет собой систему управления рисками, основанную на предварительной замкнутой раскладке возможного ущерба между субъектами, потенциально подверженными действию этих рисков [3. С. 97]. Соответственно системообразующими элементами любого страхования являются: риск, страховая премия, страховой фонд и страховая выплата. Субъектами страховых отношений выступают страховщики – держатели страховых фондов и страхователи – носители риска. Соответственно своему содержанию страхование всегда выполняло роль поставщика финансовых ресурсов для материальной компенсации последствий различного рода ущербов. По мере своего развития оно стало выполнять и многие другие сопутствующие социальные, регулирующие или инвестиционные функции.
Действительно, основное назначение страхования, проистекающее из самой его императивной сути, было и остается «constant» – перераспределение аккумулируемых денежных фондов вслед за перераспределением рисков. Соответственно этой роли страховщики всегда рассматривались как одни из важных финансовых посредников, сфера деятельности которых ограничивалась не просто финансовыми, а исключительно денежными отношениями. Однако последние десятилетия внесли существенные коррективы в понимание основного товара страховщиков – страховой защиты. Понимание страховой выплаты как определенной денежной суммы все чаще, волею обстоятельств, уступает место собственно организации всего процесса компенсации последствий страхового случая. По многим видам рисков страхователей интересует не финансовая сторона вопроса, а возможность страховщика быстро и адекватно восстановить застрахованный объект. Для имущества в страховых договорах предусматриваются: ремонт, замена, организация спасательных работ, эвакуации, расчистки территории и многие другие услуги по осуществлению урегулирования страхового случая «под ключ». В личном страховании без услуг «assistance» можно встретить только полисы инвестиционного страхования жизни.