Микрофинансирование зародилось в 70-годах XX века в государстве Бангладеш, одном из самых бедных государств того времени. Основоположником данного направления является Мухаммед Юнус, впоследствии удостоенный Нобелевской премии мира «за попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу» [2].
На первом этапе своего развития микрофинансирование было направлено на решение проблем бедности, когда займы выдавались под небольшой процент бедным слоям населения для решения социальных проблем либо для осуществления предпринимательской деятельности.
В последнее время микрофинансирование стало также инструментом предоставления финансовых средств физическим лицам в небольшом объеме на короткий промежуток времени, так называемые «займы до зарплаты».
Значение микрофинансовой деятельности для различных сфер жизни общества, а также необходимость дальнейшего ее развития подчеркивается еще и тем, что 2005 год был объявлен ООН Международным годом микрокредитования.
Вместе с тем, с точки зрения экономического развития микрофинансрование имеет наибольшее значение для субъектов малого и среднего бизнеса. В рамках деятельности государства, направленной на поддержку малого и среднего предпринимательства (МСП), была организована инфраструктура, необходимая для оказания такой поддержки. Важным ее элементом является деятельность региональных и муниципальных микрофинансовых организаций (МФО). По итогам 2013 года совокупный портфель займов всех микрофинансовых организаций в Российской Федерации составил 68 млрд. рублей. При этом на финансирование малого и среднего бизнеса было направлено 17 млрд. рублей, существенная часть займов была предоставлена 180 некоммерческими микрофинансовыми организациями в рамках государственной поддержки малого и среднего предпринимательства [1].
Опросы предпринимателей показывают, что трудности с получением банковских кредитов в основном связаны с высокими процентными ставками, а также с невозможностью обеспечить достаточное залоговое обеспечение по кредиту.
Региональная и муниципальная инфраструктура микрофинансовой поддержки МСП является ключевым фактором достижения целей государственной политики, направленной на стимулирование развития бизнеса. С одной стороны, микрофинансовые услуги позволяют субъектам МСП получать доступ к заемным средствам на ранних этапах развития бизнеса. А с другой, низкая процентная ставка (не превышающая 10% годовых) создает благоприятные условия для использования таких средств и дает стимул для дальнейшего роста масштабов бизнеса.
Безусловно, наряду с доступностью капитала, на развитие сферы МСП оказывают влияние множество других факторов (налоговая нагрузка, административные барьеры и др.). Вместе с тем, нельзя не признать, что именно возможность получения финансовых ресурсов под сравнительно небольшой процент, в особенности на ранних стадиях становления предприятия, имеет определяющее значение как для развития МСП, так и для экономики в целом.
В Ленинградской области функционируют 5 микрофинансовых организаций, деятельность которых направлена на поддержку малого и среднего предпринимательства региона. Функционирование таких институтов поддержки МСП регулируется не только федеральным законодательством, общим для всех МФО, но и приказами Министерства экономического развития РФ, региональными подзаконными актами, действие которых распространяется исключительно на государственные МФО.
Законодательство, регулирующее микрофинансовую деятельность, развивается параллельно с развитием самой сферы микрофинансирования. Вместе с тем, наблюдается чрезмерная унификация законодательных актов, в которых не отражена специфика деятельности некоммерческих организаций, ориентированных на поддержку сферы МСП. Так, среди законодательных новаций центральное место занимают необходимость создания обязательных резервов по просроченным микрозаймам, а также обязательное вступление МФО в саморегулируемые организации (СРО). С одной стороны, такие нововведения позволяют повысить прозрачность и обеспечить необходимый уровень регулирования на рынке микрофинансовых услуг. С другой, для МФО, осуществляющих деятельность в области поддержки малого и среднего предпринимательства, расходы на выполнение новых требований законодательства могут оказаться чрезмерными и приведут к значительному сокращению числа таких организаций. В этой связи считаем необходимым смягчить законодательные требования по отношению к МФО, ориентированным на поддержку МСП, а в дальнейшем предусмотреть принятие особых законодательных норм, учитывающих специфику деятельности таких организаций.
Для дальнейшего развития микрофинансовой деятельности, направленной на поддержку МСП, необходима диверсификация источников формирования кредитного портфеля МФО. Основным и зачастую единственным источником их пополнения служат бюджетные средства. С одной стороны, бюджетные ресурсы ограничены, вследствие этого ежегодная пополняемость кредитных портфелей не является достаточной, т.е. размер финансовых ресурсов не позволяет удовлетворить спрос на ресурсы со стороны субъектов МСП. С другой стороны, отказ государства от реализации данного направления программы поддержки приведет к невозможности дальнейшего наращивания объемов кредитных портфелей МФО. С целью минимизации описанных рисков органам федеральной и региональной власти следует обеспечить условия, позволяющие привлекать инвестиции из различных источников, в том числе на государственном уровне проработать вопрос о сотрудничестве МФО с международными фондами и организациями, реализующими мероприятия по поддержке МСП в различных государствах.
Повышение эффективности микрофинансовой деятельности невозможно без совершенствования политики по предоставлению займов МФО. На начальных стадиях развития бизнеса у предприятия нет возможности получить банковский кредит в силу достаточно высоких требований банков по отношению к заемщикам. В то же время, именно в начале своей деятельности субъекты предпринимательства нуждаются в финансовых ресурсах. Микрофинансирование могло бы стать катализатором роста таких компаний и явилось бы достойной заменой государственным субсидиям. Безвозвратные инвестиции формируют в предпринимателе «иждивенческий стиль ведения бизнеса» и не дают достаточного стимула для повышения эффективности деятельности. Другими словами, для предпринимателя, в случае получения безвозвратных субсидий, значительно снижается риск потери собственных средств. В свою очередь, финансирование бизнеса на начальных этапах его развития в форме микрозаймов вынуждает предпринимателей постоянно повышать эффективность деятельности, которая должна достигать величины необходимой, чтобы обеспечить не только норму прибыли, но и возвратность заемных средств.
Все новости...
