Трансформация бизнес-моделей банков и поиск точек роста в условиях турбулентного рынка

Как известно, современная банковская система в России имеет зафиксированную законодательно двухуровневую модель построения: на первом ее уровне находится Банк России, выполняющий функции мегарегулятора всего финансового рынка, а второй образуют кредитные организации, различающиеся по своему статусу и типу проводимых операций (банк или небанковская кредитная организация). Выступая исторически в качестве определяющего звена не только банковской системы, но и всего финансового рынка, российские коммерческие банки имеют весьма разнообразный состав. Традиционно в литературе и на практике их принято разделять по:
 организационным формам создания (на акционерные банки и на банки, созданные в форме общества с ограниченной ответственностью);
 принадлежности капитала (на государственные, иностранные и частные банки);
 масштабу деятельности (на крупные, средние, малые банки);
 территории регистрации и присутствия (на международные, федеральные, столичные и региональные банки);
 типу банковской лицензии (банки с универсальной лицензией, банки с базовой лицензией);
 значимости их деятельности для финансовой системы страны (системно значимые и прочие банки).
В текущих условиях активно нарастающей цифровизации экономических отношений, по нашему мнению, особое значение при проведении классификации всего многообразия банков также имеют два взаимосвязанных фактора – тип реализуемых ими продуктов и услуг и выбранная бизнес-модель осуществления своей деятельности. Состав банковских услуг практически не меняется с течением времени, в то время как банковские продукты подвержены технологическим и финансовым инновациям, зависят от конъюнктуры рынка и меняющихся клиентских предпочтений и, исходя из этого, могут быть разделены на традиционные для банковского бизнеса (депозитные и кредитные) и перспективные – учитывающие ESG-критерий, цифровые и иные факторы, способные трансформировать бизнес-модель банка. Происходившая по мере развития экономических отношений эволюция банковского бизнеса сопровождалась усложнением их продуктового ассортимента и, на наш взгляд, привела к возникновению следующих моделей организации их деятельности:
- «банков-учреждений», выполняющих предписанные регламентами Госбанка банковские операции без коммерческой составляющей в своей деятельности и предлагающих ограниченный пул банковских продуктов;
- «банков-предприятий», имеющих в своей линейке только традиционные банковские продукты в разрезе розничного и корпоративного сегмента клиентов;
- «банков-финансовых супермаркетов», развивающих наряду с банковскими небанковские финансовые продукты, доступные массовым клиентам;
- «цифровых банков», нацеленных на реализацию для клиентов перспективных, персонализированных финансово-бан-ковских продуктов, учитывающих новейшие критерии и качество в соответствии с передовым мировым опытом клиентского обслуживания (рис. 1).