Новые продукты на отечественном кредитном рынке

Кредит играет важную роль в экономическом развитии любого государства и, являясь значительной производительной силой, создает условия для расширения и ускорения процесса производства и обращения, превращает неиспользуемые, неработающие ресурсы в капитал, дает товаропроизводителям возможность, не приостанавливая производство, обеспечивать его непрерывность. Доступность кредита позволяет его получателю иметь конкурентные преимущества, а также удовлетворять потребности, которые в ином случае могли бы быть реализованы лишь через определенное время [6, с. 24]. Купля-продажа ссудного капитала и заключение кредитных сделок между экономическими агентами происходит на особом сегменте финансового рынка – кредитном рынке. С функциональной точки зрения его предназначение в экономике состоит в обеспечении непрерывности осуществления воспроизводственного процесса. Институционально кредитный рынок представлен совокупностью финансовых посредников, нацеленных на удовлетворение потребностей кредиторов и заемщиков в кредитных ресурсах. В России к их числу относятся как профессиональные кредиторы, имеющие соответствующую лицензию Банка России, так и компании, не находящиеся под надзором мегарегулятора (рис. 1). Большинство из них предлагают на рынке собственные кредитные продукты (кредитные и микрофинансовые организации, учреждения кредитной кооперации, ломбарды, лизинговые, факторинговые и форфейтинговые компании, операторы BNPL-сервисов), другие выполняют инфраструктурную функцию, обеспечивая условия для заключения кредитных сделок (бюро кредитных историй, операторы финансовых платформ, операторы инвестиционных платформ).
Определяющую роль на отечественном кредитном рынке играют кредитные организации. Они традиционно выступают ключевым источником заемных средств для предприятий и организаций реального сектора экономики, предлагая им кредиты как на текущие нужды (разовые целевые кредиты, овердрафт, открытые кредитные линии, вексельные, бланковые кредиты), так и в инвестиционных целях (классические инвестиционные кредиты, синдицированные кредиты и займы в рамках проектного финансирования). По состоянию на 01.01.2022 г. на кредиты нефинансовым организациям приходилось более 57% совокупного кредитного портфеля российского банковского сектора. Кредиты населению (необеспеченные потребительские кредиты, ипотека, автокредиты) составляли 33%, а организациям финансового сектора – 10% [9].