Практическая реализация идей «поведенческой экономики» на примере распоряжения пенсионными накоплениями

Статья обусловлена реальным жизненным примером. Автор при подписании договора с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) на опыте удостоверил теорию, согласно которой при принятии решений над индивидом довлеет множество затруднительных в учете факторов, определяющих принятие в значительной степени не оптимальных решений. Индивиды, потребители услуг или товаров, участники социально-экономических отношений не обладают, как правило, всей требуемой и даже доступной информацией о предмете своего выбора и способностью принять лучшее для них решение.
Существует ряд исследований, авторы которых пришли к выводу о неправдоподобности ранее господствовавших идей об «идеальном потребителе», делающим свой выбор на основе рационального соотнесения всех существующих в области принятия решения альтернатив. Соответственно, выбор этого «идеального потребителя» должен бы быть лучшим для него и стимулировать лучшие предложения на рынке. Хороший производитель (поставщик) получит приоритет, быстрее реализует свое предложение, максимизирует прибыль, расширится и побудит рынок следовать лучшим практикам.
В реальности описанная идиллия несбыточна. Потребитель не обладает объективной информацией и специальными компетенциями, чтобы профессионально исследовать и соотнести все предложения на рынке с учетом всевозможных обстоятельств и условий. Потребитель следует доступной, понятной ему, а, как правило, навязываемой информации и обращается к мнению лиц и организаций, кажущихся или представляемых ему экспертами.
Производители (поставщики) в основной массе уже поняли, что важно не качество, не цена, а реклама и «эксперты». Их продукты зачастую близки по потребительским свойствам или, что более верно, воспринимаются потребителями в качестве равно полезных. Производитель (поставщик) предпочитает «покупку» информационных ресурсов и «экспертных мнений» взамен малоэффективным улучшениям товара. Происходит коренное искажение классической теории. Рынок начинает стимулировать не «лучших», а «кажущихся лучшими». Нарушается идея саморегуляции. Соревнуются не практики, а PR.
Отрасли экономики, социальной сферы, политики близки, и описанные явления распространены во всех. В политике побеждают популисты, в социальном обслуживании – антураж. Неважен оказывается результат лечения при обращении к врачу. Значимее то, что исключены неудобства ожидания, дискомфорт лечения и общения с персоналом, а лечение завершилось заверением, что результат оптимален для имеющегося состояния. Получателю услуги сложно самостоятельно объективно оценить потенциал работы почки (желудка, сердца и пр.) в конкретных условиях возраста, ритма жизни, перенесенных заболеваний и экологии. Он вынужден верить, что даже сохранение мучивших симптомов – лишь обманчивое ощущение, естественное для его случая. Внутри же все проверено и работает.